ЦБ РФ предложил усилить контроль за внесением крупных сумм наличных через банки

Банк России подготовил новые рекомендации для кредитных организаций, которые должны помочь выявлять подозрительные операции с наличными деньгами. В частности, банкам предлагают тщательнее проверять финансовое положение клиентов и выяснять, откуда у них появились крупные суммы, поступающие на счета или используемые для других финансовых операций. Особое внимание предполагается уделять случаям, когда размер денежных средств не соответствует обычным доходам человека или характеру деятельности компании.

Соответствующие положения изложены в методических рекомендациях Банка России от 26 октября 2026 года № 5-МР «По определению финансового положения и источников происхождения денежных средств клиентов кредитных организаций в целях усиления контроля за операциями с наличными денежными средствами». Документ призван повысить эффективность банковского контроля и помочь финансовым организациям своевременно обнаруживать операции, которые могут быть связаны с незаконным оборотом денежных средств.

В каких случаях банки будут проверять происхождение наличных

Новые рекомендации касаются операций, при которых граждане и организации используют значительные суммы наличных денег. Речь идет не только о внесении средств на банковский счет, но и о других действиях, связанных с наличным оборотом. По информации регулятора, объем таких операций заметно увеличился, что стало одним из оснований для усиления внимания к ним.

Банк России рекомендует кредитным организациям проводить дополнительные проверки, если физическое лицо совершает операцию на сумму свыше 5 млн рублей за один раз либо проводит несколько подобных операций в течение месяца, совокупный размер которых превышает этот порог.

Под усиленный контроль могут попасть следующие действия:

• Внесение крупных сумм наличных на банковские счета.

• Переводы денежных средств без открытия банковского счета.

• Приобретение инвестиционных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов.

• Покупка и продажа алмазов.

• Обмен наличной иностранной валюты.

В подобных ситуациях банкам рекомендуется выяснять, каким образом клиент получил деньги и насколько их объем соответствует его финансовым возможностям. При необходимости кредитная организация должна запросить документы, позволяющие подтвердить происхождение средств.

Кроме того, банкам предлагается сопоставлять характер операции с целями, которые клиент указывал при прохождении идентификации. Еще один аспект проверки — размер и частота транзакций, в том числе тех, которые проводятся через банкоматы и другие технические устройства.

Отдельный подход предусмотрен для юридических лиц. В отношении организаций и индивидуальных предпринимателей рекомендации не устанавливают минимального размера операции, после достижения которого необходимо обращать внимание на ее обстоятельства. Основным ориентиром должны стать особенности конкретного бизнеса и соответствие денежных операций обычной хозяйственной деятельности клиента.

В первую очередь кредитным организациям советуют анализировать нетипичные транзакции, которые не укладываются в привычную финансовую модель предприятия.

Какие документы могут подтвердить происхождение денег

В приложениях к рекомендациям Банк России приводит примеры документов, которые кредитные организации могут использовать для проверки финансового положения клиентов и установления источников поступления денежных средств. При этом перечни не являются исчерпывающими: банк вправе рассматривать и другие документы, если они помогают подтвердить законность происхождения наличных.

Документы для физических лиц

Гражданам в зависимости от обстоятельств получения денег могут предложить предоставить справки о доходах, налоговые декларации, документы о займах или наследстве, а также бумаги, подтверждающие продажу имущества.

В частности, для подтверждения происхождения средств могут подойти:

• Документы о доходах. Справка о доходах и суммах налога, налоговая декларация 3-НДФЛ, а также справки, используемые самозанятыми гражданами для подтверждения полученных доходов.

• Документы по займам. Договор займа и подтверждения фактической передачи денег заемщику либо их возврата займодавцу.

• Документы о наследстве. Свидетельство о праве на наследство и банковская выписка, подтверждающая снятие наличных денежных средств, полученных в порядке наследования.

• Подтверждение дарения. Документы, из которых следует, что деньги были переданы гражданину в качестве подарка.

• Документы по сделкам с имуществом. Договор купли-продажи или аренды, спецификация, акт приема-передачи, выписка из Единого государственного реестра недвижимости и другие материалы, связанные с соответствующей сделкой.

Например, если человек внес на счет значительную сумму после продажи квартиры, банк может запросить договор купли-продажи и другие документы, подтверждающие сделку. Если деньги получены в наследство, источником подтверждения могут стать свидетельство о наследовании и сведения о движении средств.

Конкретный набор документов будет зависеть от обстоятельств операции и того, каким образом клиент объясняет появление наличных.

Документы для организаций и индивидуальных предпринимателей

Для бизнеса предусмотрен собственный перечень подтверждений. При оценке финансовых операций кредитные организации могут учитывать налоговую отчетность, документы по внешнеторговым сделкам, кассовые бумаги и договоры, связанные с распоряжением имуществом.

В качестве подтверждающих материалов могут использоваться:

• Налоговые декларации и другая отчетность, отражающая финансовые результаты деятельности.

• Внешнеторговые контракты, товарно-транспортные накладные, таможенные декларации и документы по расчетам в рамках внешнеэкономической деятельности.

• Договоры займа и документы, подтверждающие передачу или возврат денежных средств.

• Приходные и расходные кассовые ордера.

• Выписки из кассовой книги и документы о расчетах с подотчетными лицами.

• Договоры купли-продажи или аренды имущества, выписки из ЕГРН и свидетельства о регистрации транспортных средств.

При рассмотрении таких документов банк сможет сопоставить заявленный источник наличных с фактическими операциями компании. Например, поступление крупной суммы может объясняться продажей имущества, возвратом займа или расчетами по договору. В подобных случаях подтверждающие документы помогут установить связь между финансовой операцией и деятельностью организации.

Что произойдет, если клиент не подтвердит источник денег

Если гражданин или представитель организации откажется предоставить запрошенные документы, не сможет подтвердить происхождение денежных средств либо представленные сведения вызовут сомнения, банк сможет оценить операцию как потенциально подозрительную.

В зависимости от обстоятельств кредитная организация вправе рассмотреть вопрос об отказе в проведении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Также отсутствие убедительных подтверждений может стать основанием для повышения уровня риска клиента.

При этом сами рекомендации не означают, что любое внесение наличных на сумму более 5 млн рублей автоматически приведет к блокировке счета или отказу в проведении операции. Предполагается, что банки будут анализировать обстоятельства каждой ситуации, учитывать финансовое положение клиента и оценивать представленные объяснения и документы.

Регулятор отдельно обращает внимание на необходимость содержательной проверки. Формального наличия документов недостаточно, если их содержание не позволяет установить происхождение денег или вызывает обоснованные вопросы.

В каких случаях дополнительные проверки могут не потребоваться

Банк России предусмотрел ситуации, когда кредитные организации могут не применять новые рекомендации. Исключения связаны с особенностями хозяйственной деятельности клиента и наличием у банка необходимой информации.

Первый случай касается компаний и индивидуальных предпринимателей, для которых работа с наличными деньгами составляет обычную часть бизнеса. К таким клиентам, например, относятся предприятия розничной торговли, регулярно принимающие наличную выручку.

Однако сам по себе наличный характер расчетов не освобождает от дополнительного внимания во всех обстоятельствах. Если сумма операции значительно превышает среднемесячные поступления на счета, не соответствует масштабам предприятия или объем зачисляемых наличных резко увеличился, банк должен обратить на это внимание.

Второе основание для неприменения рекомендаций — наличие у кредитной организации полной и документально подтвержденной информации о финансовом положении клиента и происхождении его денежных средств. Если необходимые сведения уже собраны и проверены, повторно запрашивать те же документы может не потребоваться.

Таким образом, предполагается учитывать не только абсолютный размер операции, но и ее соответствие привычному финансовому поведению клиента.

Как новые рекомендации повлияют на банковский контроль

В сообщении о документе Банк России подчеркивает, что изменения затрагивают ограниченную категорию клиентов кредитных организаций и не должны создавать дополнительных препятствий для добросовестных граждан.

Главная задача новых положений заключается в том, чтобы помочь банкам выявлять операции, которые существенно отличаются от обычного финансового поведения клиентов. Для этого кредитным организациям рекомендуется изучать документы и обстоятельства сделок, а не ограничиваться формальной проверкой представленных сведений.

Одновременно с введением новых рекомендаций утрачивают силу три ранее выпущенных документа регулятора:

• Методические рекомендации Банка России от 27 апреля 2024 года № 9-МР, посвященные повышению внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов.

• Методические рекомендации от 9 сентября 2025 года № 11-МР, касающиеся отдельных операций с наличными денежными средствами.

• Методические рекомендации от 20 мая 2026 года № 1-МР, устанавливавшие подходы к определению источников происхождения денег для усиления контроля за наличными операциями.

Новый документ объединяет подходы к оценке финансового положения клиентов и проверке происхождения денежных средств. Банкам предстоит уделять больше внимания крупным и нетипичным операциям, сопоставлять суммы с доходами и масштабами деятельности клиентов, а при необходимости запрашивать дополнительные подтверждения.

Для граждан и бизнеса это означает, что при проведении крупных операций с наличными может потребоваться документально объяснить происхождение денег. При этом наличие понятного источника средств и документов, подтверждающих соответствующие обстоятельства, позволит банку оценить операцию на основании конкретных фактов, а не только ее размера.